Testament, assurance vie, retraite, logement : les leviers pour le protéger
Par Pierre Winkel, Agent Général AXA Prévoyance & Patrimoine · Mis à jour le
Beaucoup de couples pacsés pensent être protégés comme des époux. Ce n’est pas le cas : sans testament, votre partenaire n’hérite de rien, et il n’a jamais droit à une pension de réversion. Quelques décisions simples, prises à temps, changent tout.
14 pages · Succession, héritage, testament, assurance vie, retraite, logement · Cas pratique chiffré
En bref
- Sans testament, un partenaire de PACS n’hérite de rien : la succession revient aux enfants, aux parents ou aux frères et sœurs du défunt.
- Avec un testament, il peut recevoir jusqu’à la quotité disponible, sans aucun droit de succession, comme un époux.
- Le partenaire de PACS n’a jamais droit à une pension de réversion, et ne peut rester gratuitement dans le logement que pendant un an.
- L’assurance vie, la prévoyance décès, le PER avec rente réversible et la SCI en démembrement croisé comblent l’essentiel de ces manques.
- Le mariage reste la protection la plus complète : il fait du conjoint un héritier légal et ouvre la réversion.
Un PACS sans testament ni précaution : 3 chiffres à connaître
C’est ce dont hérite votre partenaire. Le PACS ne fait pas de lui un héritier : tout revient à vos enfants, vos parents ou vos frères et sœurs.
C’est le temps qu’il peut rester gratuitement dans le logement. Ensuite, il rachète la part de vos héritiers, leur verse une indemnité ou part.
pension de réversion pour le partenaire de PACS, même avec un testament. Au décès d’un retraité, sa pension s’éteint avec lui.
C’est ce que votre partenaire paie de droits de succession sur ce que vous lui léguez : le PACS l’exonère totalement.
À titre de comparaison, un simple concubin paierait 60 % de droits, après un abattement de 1 594 € seulement. C’est tout l’intérêt d’associer PACS et testament.PACS : avantages et limites pour votre partenaire
Ce que le PACS vous apporte
- Une imposition commune à l’impôt sur le revenu et à l’IFI.
- Le logement pendant un an, gratuitement, et le transfert du bail en location.
- Des donations facilitées : 80 724 € sans droits, tous les 15 ans.
- Une assurance vie totalement exonérée pour le partenaire, quel que soit le montant.
Ce que le PACS ne fait pas
- Aucun droit à l’héritage : sans testament, votre partenaire ne reçoit rien.
- Pas de droit viager au logement : après un an, rachat, indemnité ou vente.
- Pas de pension de réversion, même avec un testament.
- Pas de quotité spéciale, réservée aux époux : pas d’usufruit sur la part des enfants.
Les 6 leviers pour protéger votre partenaire de PACS
Chacun fait l’objet d’un chapitre du guide, avec ses chiffres, ses pièges et nos conseils.
Ce que le PACS fait, et ne fait pas
Les angles morts du PACS, et le levier qui comble chacun d’eux.
Séparation ou indivision
Votre convention décide qui possède quoi, pendant le PACS comme à sa fin.
Le testament
La seule façon de faire hériter votre partenaire, sans un euro de droits.
Assurance vie et prévoyance
Transmettre un capital hors succession, au-delà de la part réservée aux enfants.
La retraite et le PER
Compenser l’absence de réversion par une rente réversible à votre partenaire.
Le logement et la SCI
Le démembrement croisé, pour que le survivant reste chez lui à vie.
Sophie et Marc : 0 € ou 700 000 €
Pacsés depuis 12 ans en séparation de biens, ils possèdent leur logement à moitié chacun. Marc, 52 ans, a un fils d’une première union. Il décède. Que reçoit Sophie ?
Sophie n’est pas héritière. Elle se retrouve en indivision avec le fils de Marc et doit trouver 200 000 € pour garder le logement. Les revenus du foyer chutent de 72 %.
Sophie devient seule propriétaire du logement, reçoit l’assurance vie et le capital prévoyance, sans payer de droits. La part réservée au fils de Marc est respectée.
Le guide détaille aussi le scénario du décès à la retraite, et compare avec la situation d’un couple marié.
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« Pacsés : bien protéger celui ou celle qu’on aime », 14 pages pour faire le point à deux.
- Les 6 leviers expliqués, chiffres à l’appui
- Le cas de Sophie et Marc, en activité et à la retraite
- PACS ou mariage : ce qui change vraiment
- Votre checklist en 8 points
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PACS ou mariage : quelle différence pour la succession ?
Le mariage fait du conjoint un héritier légal. Il ouvre la pension de réversion, le droit viager au logement et la quotité spéciale, qui permet un usufruit sur la part des enfants. Il reste la protection la plus complète lorsque c’est l’objectif prioritaire du couple. Pour ceux qui préfèrent le PACS, les leviers présentés dans le guide comblent l’essentiel de l’écart.
PACS, héritage et succession : les questions fréquentes
Un partenaire de PACS hérite-t-il en cas de décès ?
Combien de droits de succession paie un partenaire de PACS ?
Le partenaire de PACS a-t-il droit à une pension de réversion ?
Que devient le logement au décès d’un partenaire de PACS ?
L’assurance vie est-elle taxée entre partenaires de PACS ?
Pacsés : séparation de biens ou indivision ?
Le guide est-il vraiment gratuit ?
Pierre Winkel, Agent Général AXA Prévoyance & Patrimoine
Après plus de 15 ans en banque privée, j’accompagne les particuliers, les professions libérales et les dirigeants dans la protection de leur famille, leur retraite et la transmission de leur patrimoine. Un conseil global, un bilan chaque année, et votre intérêt d’abord : je ne recommande une solution que si elle vous sert vraiment.
« Mon métier n’est pas de vendre un contrat, mais de vous aider à prendre la bonne décision. »Pierre Winkel
Pour faire le point sur votre situation de couple, appelez-moi au 06 74 52 03 79.
Textes de référence
- Régimes du PACS : séparation par défaut et indivision sur option, articles 515-5 et 515-5-1 du Code civil.
- Droit au logement pendant un an : article 515-6 du Code civil, renvoyant à l’article 763.
- Réserve héréditaire et quotité disponible : articles 912 et 913 du Code civil ; quotité spéciale entre époux : article 1094-1.
- Exonération de droits de succession du partenaire de PACS : article 796-0 bis du Code général des impôts ; assurance vie : articles 796-0 bis et 990 I.
- Droits de 60 % entre non-parents : article 777 du CGI ; abattement de 1 594 € : article 788 IV ; abattement de 80 724 € sur les donations entre partenaires : article 790 F.
- Primes manifestement exagérées : article L132-13 du Code des assurances.
- Pension de réversion réservée au conjoint survivant : article L353-1 du Code de la sécurité sociale.
Informations à caractère général et non contractuel, établies selon la législation en vigueur en octobre 2026. Elles ne constituent ni une consultation juridique ni un conseil personnalisé : toute préconisation suppose une étude préalable de votre situation. Le cas pratique est simplifié et illustratif ; la cotisation de prévoyance est indicative, au tarif standard à 52 ans. Les testaments, conventions de PACS et actes immobiliers relèvent du notaire. Pierre Winkel, Agent Général AXA Prévoyance & Patrimoine, 35 quai de Grenelle, 75015 Paris. Inscrit à l’ORIAS sous le n° 24 007 397 (orias.fr).